Термін «іпотека» хоча б один раз чув практично кожна людина. Однак, не всі до кінця розуміють його значення і відмінність від класичного кредиту, в т. ч. споживчого.
Іпотека - історія виникнення
Термін «іпотека» є одним з небагатьох понять, які пройшли крізь час і міцно влаштувалися в сучасній мові, зберігши при цьому своє лексичне значення. Іпотека як вид майново-грошових взаємин бере свій початок ще за часів Стародавньої Греції (орієнтовно в VI ст. до н. е.). Раніше, при неможливості повернути грошовий кредит, позичальник сам переходив у власність кредитора, стаючи т. о. рабом.
Перехід від особистої залежності до майнової ознаменувала поява іпотеки. Тепер вже, при неможливості виплатити надану позику, кредитору у власність переходило земельне володіння позичальницею. При цьому на ділянці встановлювався спеціальний стовп, який по-грецьки звучить як hypotheka (іпотека). Наявність споруди говорила про те, що володіння знаходиться в заставі.
Іпотека - визначення поняття
У сучасному світі поняття «іпотека» також характеризує вид позики грошових коштів, забезпеченням якої є застава. Фінанси надаються найчастіше банківськими установами. Як заставу виступає нерухоме майно. Т. о. іпотека (або іпотечний кредит) - це вид позики, при якому обов'язково присутня нерухома застава.
Особливості іпотечного кредиту
У сучасному суспільстві поняття «іпотека» або «іпотечний кредит» нерідко ототожнюють з довгостроковим цільовим кредитом на придбання нерухомості, при якому нерухомість, що купується, і є власне заставою. Це не зовсім вірно. Даний приклад є приватним випадком іпотечного кредитування, але не вичерпним варіантом даного виду позики. Грошова позика може бути також надана на:
- Оплату навчання.
- Придбання автомобіля.
- Погашення вартості лікування.
- Придбання інших товарів і послуг.
Ключовим моментом, що визначає даний вид грошового кредиту серед інших видів позики, є присутність в якості застави нерухомості позичальника. Якщо мова йде про придбання або будівництво будинку або квартири, забезпеченням наданих банком коштів може виступати як придбане нерухоме майно, так і інша нерухома власність позичальника - житловий будинок, квартира або кімната, гараж або дача, приміщення, що використовуються для комерційної діяльності.
Якщо настає період неплатоспроможності позичальника, банк має право реалізувати заставлене майно або оформити його у свою власність.
Параметри та терміни іпотеки
Незважаючи на відмінність іпотеки від інших видів кредиту, даний вид позики має і спільні з іншими видами кредитування риси. До них належать:
- Визначення відсоткової ставки за позикою.
- Встановлення терміну кредитування.
- Визначається розмір початкового внеску.
- Обумовлюється тип виплат за кредитом - диференційований або ануїтетний (рівними сумами) платіж.
Як і у випадку будь-якого іншого кредиту, при оформленні іпотеки працює правило - чим нижче ставка відсотків і коротший термін виплат, тим вигідніша іпотека. При оформленні іпотечного кредиту оформляється 2 види договору - кредитна (позика грошових коштів) та іпотечна (передача майна під заставу).
Термін іпотеки встановлюється індивідуально (від декількох місяців), але не перевищує 30 років. Процентні ставки за цим видом позики найчастіше нижчі, ніж у разі традиційного (беззалогового) кредитування. Для отримання позитивного рішення щодо іпотеки недостатньо тільки запропонувати нерухомість в якості забезпечення. Позичальник також повинен володіти достатнім доходом, щоб на погашення щомісячного платежу (включаючи відсотки за кредитом), йшло не більше 40% заробітку. При наявності негативної кредитної історії також велика ймовірність отримання відмови.