Тема кредитування давно знайома і зрозуміла більшості населення. При цьому такий термін як «овердрафт» нерідко ставить у ступор навіть досвідчених позичальників. Що приховує це формулювання і які можливості відкриваються перед користувачем овердрафту?
Овердрафт - що означає цей термін?
Поняття «овердрафт» передбачає додаткові грошові кошти, які утримувач картки або власник розрахункового рахунку може витратити понад доступний баланс. банк надає можливість здійснювати додаткові платежі, в той час як власні грошові кошти клієнта вже закінчилися. Звичайно, розмір таких витрат не безмежний. Так само як і в разі кредиту, овердрафт має ліміт, який у кожному випадку розраховується індивідуально. Може здатися, що овердрафт - це традиційний кредит, але це не так.
Відмінності овердрафту від класичного споживчого кредиту
Щоб скористатися сервісом овердрафту клієнту банку необхідно укласти відповідний договір, в якому будуть позначені не тільки допустимий розмір перевищення доступного залишку, але також процентна ставка за користування грошима банку, терміни погашення позики, а також штрафні санкції, передбачені за порушення умов договору. При цьому:
- Термін погашення позики часто становить 30 днів (залежно від банку може досягати 60 днів).
- Сума кредиту може перевищувати розмір щомісячного доходу, у разі ж овердрафту розмір позики часто становить лише частину від суми регулярних надходжень на картку.
- Виплата кредиту може проводитися частинами, погашення овердрафту відбувається повністю, однією сумою, При цьому згода власника картки не потрібна - необхідна для погашення позики (і відсотків) сума буде автоматично списана банком, ледь вона опиниться на розрахунковому рахунку.
- Процентні ставки за овердрафтом вищі, ніж за кредитами. Однак, швидкий термін погашення створює оманливе враження пільгових умов кредитування. У разі несвоєчасного погашення овердрафту, ставка за користування кредитними коштами зростає в кілька разів. При цьому перерахунок проводиться на всю суму позики з першого дня виникнення овердрафту (а не з моменту початку «прострочення», як у випадку кредиту).
Може скластися враження, що користування оверджрафтом досить невигідно. Дане твердження також спірне, адже:
- Вимоги до позичальника при оформленні овердрафту істотно нижчі, ніж до одержувача кредиту (у загальному випадку). Якщо у людини в даному банку ще й відкрито зарплатний проект, то складнощів з оформленням мікро-позики практично ніколи не буває.
- Нечасто, але овердрафт може бути оформлений навіть на кредитову пластикову картку.
- На відміну від кредиту для отримання кожної нової позики (в межах дії договору) клієнту не потрібно знову і знову звертатися до банківської установи.
- У потрібний момент клієнт завжди може розраховувати на додаткову суму грошей. Не обов'язково користуватися овердрафтом кожен місяць.
Небезпечний технічний овердрафт
У разі, якщо клієнт вийшов за межі не тільки власних коштів, а й додаткових грошей, виділених банком, має місце технічний (інакше - недозволений) овердрафт. Дана ситуація може виникнути, якщо власник картки або рахунку повністю витратив ліміт за овердрафтом, нове надходження коштів ще не відбулося, а в цей період:
- Відбулося списання, наприклад, комісії за РКО.
- В ході конвертації валюти в результаті курсових різниць утворилося негативне сальдо.
- Були списані кошти за раніше проведеної операції.
Власника рахунку «очікують» високі відсотки і стислі терміни для погашення переліміту.
З точки зору психології наявність овердрафту часто призводить до великих, ніж було заплановано, витрат - не завжди зручно відстежувати точний залишок по карті, тому легко вийти за його межі. Та й «проштрафитися» у випадку з овердрафтом набагато легше, ніж з традиційною позикою (якщо на картку або розрахунковий рахунок не відбуваються регулярні надходження коштів) - дуже часто власник картки і не знає, що йому необхідно погасити позику. З іншого боку, у разі непередбаченої ситуації наявність додаткових коштів може добре виручити клієнта.
